Направления совершенствования банковского кредитования
Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени, на свой страх и риск с целью получения дохода.
В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения своей устойчивой деятельности требуется гораздо меньше капитала, чем при размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящим к потерям.
Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества.
Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и.т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.
Основой активных операций и одним из важнейших направлений деятельности коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Поэтому для успешного развития и получения прибыли Банку необходимо выбрать правильную кредитную политику.
Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств[
Главной задачей каждого банка является забота о своих клиентах. Данная забота проявляется в том, что функционирующая система потребительского кредитования обуславливается его целями и направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.
Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются Банком из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы представляют исключительную роль в формировании хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Одновременно, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.
Современное финансовое состояние России, а также цикличность экономического развития определяют необходимость выработки мер воздействия на экономику страны в целях стимулирования развития производства и подавления негативных тенденций.
Благополучие бюджетной системы нашей страны (как показатели финансового потенциала государства) зависит от масштабов и эффективности производств, повышения экспорта продукции наукоёмких, высокотехнологичных производств, а также перерабатывающих производств топливно-энергетического, металлургического, химического комплексов. Значительное влияние на развитие организаций, отраслей и экономики в целом оказывает банковский сектор как центр сосредоточения и перераспределения капитала. За период развития банковской системы не удалось полностью реализовать её потенциал. Отсюда одной из важнейших и первоочередных задач экономической политики государства является повышение эффективности государственного влияния на банковский сектор.
Сущностью потребительского кредитования является предоставление денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Потребительское кредитование играет важную роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, путем стимулирования эффективности труда.
ОАО "Сберегательный банк Российской Федерации" является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На Сбербанк России приходится свыше 30 % суммарных банковских брутто – активов.
По мере консолидации банковского капитала финансовая система России выстроилась таким образом, что в ней на первый план выдвинулся ряд банков, которые можно назвать общенациональными, системообразующими. Эти банки располагают разветвленной филиальной сетью по всей территории страны (не менее десяти), обслуживают платежи и предоставляют банковские услуги на значительной территории страны. Это и традиционные (Сбербанк, Агропромбанк), и новые банки, успевшие построить региональную сеть. Все это доказывает то, что ЦБ РФ понимает роль таких банков в кредитной системе России, поэтому предъявляет к ним специализированные требования. Если говорить о функциональном распределении ролей кредитных учреждений в банковской системе России, то для низового звена, состоящего в основном из сети коммерческих банков, свойственно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах, что включает в себя виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями традиционно являются:
аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
кредитование некоторых хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
учет векселей и операций с ними;
хранение финансовых и материальных ценностей;
доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
На сегодняшний день лидером в области кредитования юридических и физических лиц является Сбербанк России. При этом Сберегательный банк постоянно умножает свою клиентскую базу, расширяет спектр предоставляемых услуг.
Актуальность темы определяется улучшением организации кредитных операций, которые являются одними из самых важных и значимых направлений банковской деятельности. Но вместе с тем, кредитование является довольно сложным и смелым процессом, и поэтому отчетливая организация управления кредитными операциями разрешит банку оперативно реагировать на модификацию показателей ссудного рынка.