MixedBanks

Деятельность универсальных коммерческих банков также уни­версальна. Они занимаются практически всеми видами банковских услуг (кредитными, расчетными и финансовыми). Кроме того, в пос­леднее время универсальные коммерческие банки все активнее осу­ществляют нетрадиционные операции, такие, как операции с различ­ными видами ценных бумаг, лизинг, факторинг, клиринг и др.

Специализированные коммерческие банки ориентируют свою де­ятельность на предоставление в основном каких-то конкретных ус­луг, т.е. имеют четко выраженную товарную ориентацию. Например, инновационные, инвестиционные, ссудосберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые и прочие банки.

Уровень и вид внутренних рисков, с которыми сталкиваются раз­личные виды коммерческих банков, в основном зависят от специфи­ки их деятельности.

В специализированных коммерческих банках причинами повышенного риска могут быть:

* использование новой технологии начато преждевременно, еще до того, как затраты на производство приведены в соответствие с реальным уровнем рыночных цен;

* продукция, выпущенная до того, как покупатель готов платить за новшества, т.е. объем потенциального спроса недостаточен для того, чтобы окупить затраты. Следовательно, реальный спрос еще ниже;

* число поставщиков и посредников, привлеченных с перспективой на рост спроса, избыточно для конкретного рынка (рыночного сегмента, окна, ниши), что приводит к удорожанию конкретного банковского товара [17, c.74].

Риски, связанные с характером банковских операций. В зависимости от характера банковских операций риски могут быть связаны со спецификой балансовых или забалансовых операций; и те, и другие подразделяются на риски активных и риски пассивных операций.

Операционный риск – это риск возникновения у банка убытков в результате несоответствия установленных порядков и процедур совершенствования банковских операций (сделок) действующему законодательству или их нарушения, некомпетентности или ошибок сотрудников банка, недостаточности функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем, а также в результате воздействия внешних неблагоприятных событий неэкономического характера [20, c.17].

Риски пассивных операций. Именно с помощью пассивных операций банк регулирует свои ре­сурсы для осуществления активных банковских операций. К пассив­ным операциям коммерческих банков относят отчисления от прибы­ли на формирование (увеличение) уставного капитала; величину кре­дитов, полученных от прочих юридических лиц; депозитные опера­ции. Только первая группа пассивных операций формирует собствен­ные средства банков. Получение банковских ссуд от других юриди­ческих лиц необходимо чаще всего для оперативного регулирования ликвидности балансов банков или выдачи непредвиденных кредитов.

Депозитные операции — это операции по привлечению средств юридических и/или физических лиц во вклады либо до востребования, либо на определенный срок. Риски пассивных операций связаны с возможными затруд­нениями в обеспечении активных операций ресурсами. Чаще всего это риск, связанный с эффективностью деятельности определяюще­го вкладчика (один производитель или группа "породненных" компа­ний).

Риски активных операций. Процентный риск. Риски активных операций связаны с уровнем так называемого про­центного риска, которому банки постоянно подвергаются в процессе своей деятельности [17, c.75].