Формы страхования
2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.
3. Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.
4. Бессрочность обязательного страхования. Проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.
5. Принцип нормирования ответственности страховщиков. Он позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.
Добровольная форма страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
Добровольная форма, страхования базируется на следующих принципах.
1. Принцип добровольности. Проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом он страхует только то, что считает нужным, и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.
2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.
3. Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указываются в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.
4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).