Основы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства
У Сбербанка была (и остается) масса преимуществ по сравнению с другими банками – огромная филиальная сеть во всех регионах страны, «монопольный» охват личных сбережений населения, поддержка и гарантии государства.
В рамках Программы кредитования малого бизнеса Сбербанком России развиваются два направления программы – программа микрокредитования и программа малых кредитов. По программе микрокредитования предоставляются кредиты в размере до 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте (кредиты «micro») или непосредственно в долларах США (кредиты «large micro»). Срок кредитования в рублях – до 6 месяцев, в иностранной валюте – до 1 года. Цель кредита – пополнение оборотных средств, закупка основных средств, ремонт, строительство, обучение, оплата проведения рекламной кампании [27].
При этом предприятие должно иметь определенный опыт работы: в торговле – не менее трех месяцев, в сфере производства и услуг – 6 месяцев. Организационно-правовые формы заемщика могут быть любыми – от частных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица до ООО и ЗАО. Размер процентных ставок: 15–16% в валюте, и 27–30% в рублях.
Основное внимание по программе микрокредитования уделяется предпринимателям и небольшим фирмам. Бизнес должен быть законным и экологически безвредным. По программе не кредитуется игорный бизнес и работа с ценными бумагами.
Программа малых кредитов охватывает так называемые «small»-кредиты, которые предоставляются в размере до 125 000 долларов США непосредственно в долларах США и в рублевом эквиваленте. Срок кредитования – до 2-х лет. Опыт работы предприятия – не менее 6 месяцев. Процентная ставка – 15-16% в валюте, и 25-27% в рублях по данным (таблица 1).
Таблица 1
Виды и особенности кредитов,
выдаваемых в рамках Программы кредитования малого бизнеса в РФ
|
Micro (M) |
Large micro (L) |
Small (S) |
Small руб . ( R) | |
|
Цель кредита |
Пополнение оборотных средств |
Приобретение основных средств для предприятий торговли, производства и сферы услуг, закупка сырья для производственных фирм и предприятий сферы услуг | ||
|
Проверка целевого использования |
Отсутствует |
Проверка целевого использования | ||
|
Сумма |
До 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте |
До 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте |
20 000 - 125 000 долларов США в рублевом эквиваленте |
20 000 - 125 000 долларов США в рублевом эквиваленте |
|
Срок |
До 12 месяцев |
До 24 месяцев | ||
|
Процентная ставка |
27-30% годовых |
15-16% годовых |
25-27% годовых |
15-16% годовых |
Если предприятие действует в одной из ниже перечисленных отраслей, то заявление должно быть отвергнуто:
-производство наркотиков, табака, спирта, алкогольных напитков;
-производство оружия и других опасных материалов;
-производство продуктов, которые сильно вредят экологии;
-торговля ценными бумагами;
-содержание игорного бизнеса.
Кредит может быть использован для финансирования основного и оборотного капитала, для производства товаров или оказания услуг. Кредит на строительство или приобретение зданий может быть выдан только, если он будет использоваться преимущественно для производственных целей. Разрешается финансирование лиц, занимающихся торговлей, которые используют кредит для производства товаров и оказания услуг.
Кредитный процесс при кредитовании малых предприятий по программе ЕБРР включает в себя те же этапы, что и при кредитовании юридических лиц Сбербанком. Существенным же отличием является то, что финансовое состояние оценивается не по официальной отчетности предприятия, а по «черным» цифрам.