MixedBanks

Основными источниками формирования Гарантийного фонда должны являться:

- выделяемые Федеральному фонду поддержки малого предпринимательства средства Федерального бюджета в рамках Федеральных программ государственной поддержки малого предпринимательства за минусом средств, расходуемых Федеральным фондом на другие, негарантийные, цели, поступающие на счет и являющиеся, как было определено выше, активами Гарантийного фонда;

- внебюджетные источники, в том числе взносы физических и юридических лиц, в том числе иностранных, и иные поступления, не запре-щенные действующим законодательством;

- собственные средства Федерального фонда, в том числе от выпуска и размещения ценных бумаг, а также доходов, получаемых по процентам от льготных кредитов, предоставляемых на конкурсной основе субъектам малого предпринимательства.

Все вышеперечисленные источники средств не противоречат Уставу Федерального фонда поддержки малого предпринимательства.

Управление Гарантийным фондом может осуществляться правлением и попечительским советом Федерального фонда. Однако поскольку к компетенции правления и попечительского совета относится широкий круг вопросов, связанных с финансовым обеспечением Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства в целом (определенный Уставом Федерального фонда), для принятия решений о предоставлении гарантий может быть создана структура, подобная кредитному комитету банка – гарантийный комитет фонда.

Государственный гарантийный фонд должен быть представлен на всей территории страны, и гарантия должна быть одинаково надежной как в неблагополучном, так и в процветающем регионе.

Процедура взаимодействия банка, Гарантийного фонда и малого предприятия в ходе реализации механизма кредитного гарантирования может проходить по одной из двух схем:

1. Оценка бизнеса потенциального заемщика и имеющегося обеспечения осуществляется банком. При принятии предварительного положительного решения банк уведомляет о намерении предоставить кредит потенциальному заемщику и предлагает Гарантийному Фонду выступить поручителем на определенную сумму. Конкурсная комиссия Гарантийного фонда рассматривает заявку и принимает решение по ее реализации. После этого Гарантийный фонд заключает договор поручительства с малым предприятием. В течение всего срока действия кредита и гарантии банк и фонд совместно осуществляют постоянный мониторинг использования гарантийного фонда

2. Оценка бизнеса потенциального заемщика осуществляется как банком, так и Гарантийным фондом, в который малое предприятие обращается самостоятельно с заявкой на предоставление гарантии. Решение о предоставлении гарантии принимается комиссией фонда. В течение срока действия кредитного договора банк и Гарантийный фонд осуществляют мониторинг независимо друг от друга. При этом в случае установления в ходе проверки негативных тенденций деятельности малого предприятия или нецелевого использования средств Гарантийный фонд вправе аннулировать гарантию по данному кредиту.

Обе эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. В первом случае налицо повышенный риск работы Гарантийного фонда вследствие рассмотрения заявки на основе анализа деятельности заемщика банком. Однако при этом возможно сокращение времени рассмотрения заявки. Во втором случае детальный анализ заемщика со стороны Гарантийного фонда снижает риск предоставления гарантий, однако увеличивает срок получения кредита для малого предприятия, а также увеличивает расходы фонда по подготовке, обучению и содержанию квалифицированного штата кредитных экспертов-аналитиков.

Применение той или иной схемы обусловлено степенью сотрудничества между банком и фондом. На начальном этапе внедрения программы гарантирования кредитов Гарантийным фондом целесообразно применять вторую схему, поскольку она позволяет избежать дополнительных рисков. В дальнейшем, при развитии данного механизма возможна передача функций анализа деятельности заемщика и мониторинга использования кредита и исполнения условий кредитного договора банку.

При реализации любой из этих схем необходим четкий объективный критерий для определения обстоятельства, при котором возникает обязанность произвести выплату по гарантии. В большинстве стран таковым считается неплатежеспособность заемщика, признанная в судебном порядке. В то же время возникновение серьезных трудностей с погашением кредита не должно помешать началу переговоров между предприятием-заемщиком, банком и Государственным гарантийным фондом.