MixedBanks

Порядок, сроки погашения кредита осуществляются на основании договоров/соглашений, заключаемых между банком и клиентом на выдачу кредита.

Проценты уплачиваются:

а) юридическими лицами – в безналичной форме;

б) физическими лицами – в безналичном порядке и наличными деньгами.

Банк-кредитор получает сумму долга от заемщика путем:

1) Оформления и подачи в банк платежного поручения ссудозаемщиком на списание с его расчетного счета сумм в погашение суммы кредита и процентов.

2) В случае несвоевременной уплаты долга списание с расчетного счета клиента может производиться на основании платежного требования банка согласно очередности (причем без акцепта может быть списание только при наличии дополнительного соглашения к договору банковского счета на безакцептное списание средств).

Проценты могут начисляться по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формулам простых процентов, с использованием фиксированной ставки (данный метод в практике российских банков применяются чаще всего и будет рассмотрен в данном пособии).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится таким образом:

- или единовременно в конце срока;

- или ежемесячно или ежеквартально (в этом случае при составлении договора составляется график платежей);

- за базу в расчетах могут приниматься как календарные дни (365 дней в году, 30/31 в месяце) или 360 дней в году, 30 - в каждом месяце;

- уплата долга может быть равными или неравными долями.

Расчет сумм процентов и суммы к погашению производится в следующем порядке:

1) при единовременном погашении:

а) рассчитывается число дней (t) пользования суммой кредита (со следующего дня после выдачи кредита, до даты погашения - включительно).

б) рассчитывается:

сумма % число

сумма = кредита × ставку за кредит × дней (t)

процентов 100 × 365 (360)

в) сумма = сумма + сумма

к погашению кредита процентов

2). При ежемесячном (ежеквартальном) погашении (равными долями в суммах по графику), но не далее срока:

а) рассчитывается сумма сумма кредита .

погашения кредита по графику = число месяцев (кварталов)

сумма % число дней

б) сумма процентов = остатка долга × ставку × (t)

на конкретную дату 100 × 365 (360)

t – число дней пользования этим остатком.

в) сумма к погашению = сумма кредита + сумма

(в конкретном месяце) к погашению по графику процентов

г) Остаток долга остаток долга сумма в

по кредиту после = по кредиту - погашение

погашения до погашения кредита

3) При ежемесячном (ежеквартальном) погашении, не далее срока, но в суммах больших, чем по графику:

сумма % число дней

а) сумма процентов = остатка долга × ставку × (t)

на конкретную дату 100 × 365 (360)

сумма сумма

б) сумма в погашение = перечисленная - процентов