Операции по вкладам населения
Основным источником ресурсов банка являются депозиты, оформленные путем открытия счета и выписки сберегательной книжки. Данными операциями занимаются все коммерческие банки, но ведущим банком является Сберегательный Банк.
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от населения принимают только банками, имеющие такое право в соответствии с лицензией выданной ЦБР.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, если с даты их государственной регистрации прошло не менее двух лет.
Согласно этого закона, банки должны обеспечить тайну вкладов, их сохранность, своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками.
В условиях конкурентной борьбы за вкладчиков, банки совершенствуют правила проведения операций по вкладам, вводя новые вклады; с учетом конъюнктуры рынка изменяют процентную ставку дохода по вкладам; применяют различные методы начисления процентов (или простые, или сложные); улучшают качество обслуживания клиентов и т.д.
|
Текущий сберегательный Вклад (до востребования) |
Срочный сберегательный вклад |
Сберегательный вклад с дополнительными взносами |
|
Допускается свободное поступление и изъятие средств |
Устанавливается либо фиксированный срок, либо срок в течение которого вклад не может быть изъят |
Устанавливается срок хранения, но на этот счет можно регулярно вносить дополнительные суммы (согласно договора по каждому вкладу) |
|
Начисляется минимальная процентная ставка дохода |
Начисляется более высокий процент |
Начисляется достаточно высокий процент |
|
Например в сбербанке: | ||
|
1 До востребования; 2 пенсионный; |
1 срочные депозиты; 2 срочный пенсионный; |
1 сберегательный; 2 юбилейный; 3 молодежный; 4 срочный пенсионный; |
Вкладчики в праве самостоятельно выбирать любой вид вклада.
В коммерческом банке устанавливаются различные процентные ставки дохода по вкладам, уровень процентной ставки зависит:
1) от конъюнктуры финансового рынка;
2) от уровня инфляции;
3) от уровня учетной ставки ЦБР;
4) от доходности по ценным бумагам и другим активным операциям коммерческого банка;
5) от вида и типа банка;
б) от уровня конкурентной борьбы;
7) от вида вклада;
8) от срока привлечения вклада;
9) от суммы вклада;
Стандартное содержание договора о депозитном обслуживании:
По каждому виду вклада составляется отдельный договор о депозитном обслуживании, но независимо от вклада он должен иметь стандартное содержание, где основными показателями являются:
- юридические адреса сторон;
- предмет договора;
- сумма вклада;
- процент дохода;
обязанности и права сторон по договору и т.д.
Порядок открытия счета
Контролер операционного отдела:
1) выясняет желание клиента об открытии счета;
2) предлагает заполнить:
• договор на открытие счета (2 экземпляра);
• приходный ордер;
• алфавитную карточку.
3) получает от клиента:
• заполненные клиентом вышеуказанные документы;
• паспорт.
4) все необходимые данные вносит в компьютер (Ф.И.О.; сумму; вид выполняемой операции);
5) при открытии счета, все данные, внесенные в компьютер, автоматически пропечатываются в новом лицевом счете клиента, кроме того, пропечатывается сумма вклада (проценты по вкладу, в зависимости от правил по оформлению, начисляются автоматически);