MixedBanks

Финансовый кризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущих неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики смогут противостоять возникающим угрозам и использовать открывающиеся в ходе кризиса возможности.

Я выделил несколько основных фундаментальных проблем функционирования страхового рынка и методы, наиболее часто предлагаемые экспертами, для их решения.

Для обеспечения непрерывности процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

Стимулирование спроса на страхование:

- Реформирование существующей системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций. Отказ от государственного страхования в пользу рыночного с учетом государственных дотаций;

- Стимулирование развития риск-менеджмента и систем безопасности на предприятиях;

- Популяризация страхования среди населения;

- Создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам страхования;

- Создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности;

- Субсидирование сельскохозяйственного страхования, страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы;

- Создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами;

- Введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях в рамках преподавания основ экономики.

Необходимо способствовать сохранению суверенитета российского страхового рынка. Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.

Так, завышение страховых тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для России отраслях, может привести к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

- Препятствие чрезмерному допуску филиалов иностранных страховых компаний;

- Ограничение рыночной доли российских страховых компаний с иностранным участием на уровне не выше 30%;

- Снижение порогового значения доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов страхования с 49 до 24%;

Основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов. Сегодня значительную часть российского страхового рынка составляют взносы по обязательным видам страхования.

Снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного страхования:

- Отказ от введения новых масштабных видов обязательного страхования, развитие вмененных видов;

- Исключение возможности дублирования взносов по программам ДМС и ОМС, страхования от НС и болезней и обязательного социального страхования от НС на производстве и профессиональных заболеваний;

- Предоставление страхователям возможности самостоятельно выбирать страховые компании, работающие в системе ОМС;

- Установление дополнительных требований к надежности и уровню географической диверсификации для страховщиков ОСАГО;

- Передача функций по установлению тарифов по ОСАГО СРО (пересмотр тарифов по ОСАГО – не реже, чем один раз в год) и, впоследствии, переход к рыночному механизму формирования тарифов;

- Анализ всех введенных видов обязательного страхования (эффективность данных законов, обоснованность тарифов и т.д.).

Формирование сильного стабильного страхового рынка не возможно без повышенного внимания страховщиков к уровню их надежности. Уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий.