Понятие, классификация и роль кредитных операций
9. Целевое назначение кредита.
Ссуды общего характера, применяются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы только для решения задач, предназначенных условиями кредитного договора.
10. Категории потенциальных заемщиков.
Аграрные ссуды. Характерной особенностью является четко выраженный сезонный характер, определенный спецификой сельскохозяйственного производства.
Коммерческие ссуды. Они предоставляются субъектам хозяйствования, работающим в сфере торговли и услуг. Составляют ключевой объем кредитных операций российских банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.
Ссуды на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли - это ипотечные ссуды. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку.
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отображая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Коммерческий кредит. Его можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он дается под обязательства должника (покупателя) погасить в назначенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.
Использование коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.
Потребительский кредит. Он предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для покупки населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью него реализуются товары длительного пользования (бытовая техника, автомобили, холодильники, мебель). Житель в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором. [21, С.66]
Ипотечный кредит выдается на покупку либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. [20, С.165]
Государственный кредит следует разбивать на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют разнообразные секторы экономики. А государственный долг – это когда государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации приобретают население, юридические лица, т.е. разные предприятия и компании.
Межбанковские кредиты. Это кредиты, которые предоставляются одними банками другим, или депозиты банков, размещаемы в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, реализуют их на рынке МБК - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно распоряжаться своей ликвидностью, быстро привлекать средства при необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.