Застрахованное лицо
Согласно п. 1 ст. 2 Закона о страховом деле законодатель определил понятие страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий. Как видно, норма специального закона, посвященного страховым правоотношениям в целом, независимо от разновидностей страхования, устанавливает, что страхование призвано прежде всего защищать имущественные интересы физических и юридических лиц. Согласно ст. 3 Закона о страховом деле целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В специальной норме - ст. 4 Закона о страховом деле, посвященной объектам страхования, определено, что объектами личного страхования могут быть только имущественные интересы и ничто иное.
Все сказанное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования должен быть заключен только с одной целью - это защита имущественных интересов определенного застрахованного лица. Соответственно, отсутствие застрахованного лица в договоре личного страхования исключает наличие самого договора (ст. 942 ГК РФ), так как исключается страховой интерес. Поэтому установление и определение в договоре личного страхования страхового интерессента напрямую поставлены в зависимость от наличия или отсутствия в договоре застрахованного лица.
Здесь следует сделать оговорку о том, что в определенных случаях договор личного страхования может заключаться в пользу застрахованного лица, однако заинтересованность в заключении договора проявляет непосредственно страхователь, или он по определенным материальным соображениям заинтересован в заключении договора страхования в пользу другого застрахованного лица.
Примером подобной заинтересованности является, скажем, желание работодателя застраховать жизнь или здоровье своих работников от несчастных случаев на производстве. В тех случаях, когда застрахованное лицо совпадает со страхователем, соответственно, страховым интерссентом является застрахованное лицо.
При рассмотрении правового положения застрахованного лица на практике возникает вопрос, является ли застрахованное лицо фигурой только личного страхования или данное лицо может участвовать и в договорах имущественного страхования. В нормах страхового законодательства застрахованное лицо в большей степени рассматривается как участник личного страхования, и только в некоторых из норм прослеживается тенденция к тому, что в имущественном страховании также может присутствовать застрахованное лицо.
В частности, в ГК РФ фигура застрахованного лица упоминается в семи нормах, из них в четырех статьях (ст. 939, 942, 956, 961) застрахованное лицо упоминается исключительно как участник договора личного страхования. В остальных трех нормах (ст. 946, 955 и 963) застрахованное лицо рассматривается не только как участник личного страхования, но и как участник имущественного страхования. В п. 1 ст. 955 ГК РФ законодатель рассматривает застрахованное лицо исключительно как участника имущественного страхования, определяя, что, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В принципе, указанный подход законодателя является вполне рациональным, так как термин "застрахованное лицо", равно как и другие термины, применяемые в страховании ("страхователь", "выгодоприобретатель"), употребляется обобщенно, распространяясь как на договоры имущественного страхования, так и на договоры личного страхования.
Что касается применения фигуры застрахованного лица в имущественном страховании, выше было отмечено, что данная фигура участвует только в одном виде имущественного страхования - страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.
В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования. Это объясняется тем, что в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая, что следует из п. 1 ст. 955 ГК РФ и для чего вполне достаточно уведомить страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта данного вида имущественного страхования.