Страховые агенты
- в качестве особых условий договора следует оговорить условие о порядке и сроках передачи страховым агентом страховой компании собранных им от страхователей страховых премий (взносов). Данная обязанность является одной из составных частей отчета страхового агента перед страховщиком.
Своевременная передача страховым агентом страховщику собранной им страховой премии по заключенным договорам страхования является для страховой компании существенным обстоятельством, так как она влияет на финансовую устойчивость страховщика и надлежащее исполнение перед страхователями обязанностей по выплате страховых возмещений. Поэтому в договорах со страховыми агентами следует четко оговорить сроки передачи собранных страховых премий и последствия неисполнения данной обязанности. Если страховой агент нарушит сроки передачи страховщику собранных страховых премий (обычно они не должны превышать 3-5 дней), страховщику следует принять решение о неодобрении заключенных страховым агентом договоров страхования, по которым не поступила страховая премия. Основанием может послужить превышение страховым агентом предоставленных ему полномочий, в том числе по сбору страховых премий, что необходимо оговорить в доверенности. В этом случае договоры страхования считаются заключенными от имени и в интересах страхового агента, который будет нести ответственность перед страхователями по правилам ст. 183 ГК РФ.
Необходимость в данных мерах обусловлена целью предотвращения преднамеренных мошеннических действий со стороны недобросовестных агентов, которые порой идут на сговор со страхователями и наносят тем самым значительный ущерб страховщикам, заключая фиктивные договоры страхования. В частности, отмечает В.Д. Ларичев, страхователи порой оформляют договоры страхования после наступления страхового случая, с согласия страховых агентов, которые хотят помочь своим родственникам и знакомым. Например, один страховой агент предложил своим знакомым застраховать детей от несчастных случаев. Знакомые сказали, что один из их сыновей только что сломал руку. Посоветовавшись, они решили заключить договор страхования, оформив его прошедшим числом. В других случаях страховые агенты идут на заключение таких договоров из личной заинтересованности, поскольку их заработная плата зависит от числа заключенных договоров *(180).
Именно в силу изложенных фактов страховые компании вынуждены обезопасить себя путем включения в договоры, заключаемые со страховыми агентами, условий об одобрении страховых договоров, по которым не поступили страховые премии (взносы) или в которых были допущены иные отклонения от процедуры заключения договоров страхования. Игнорирование страховщиками изложенных обстоятельств ведет к попустительству, а самое неприятное - к ущемлению интересов добросовестных страхователей.
Еще одним существенным условием в договорах со страховыми агентами, которому следует придавать особое значение, является положение, определяющее порядок и форму отчета страхового агента перед страховой компанией о проделанной за отчетный период работе, как правило, за один календарный месяц. В качестве формы отчетности можно предусмотреть акт о проделанной работе, подписываемый обеими сторонами договора. В акте необходимо предусмотреть раздел о числе принятых у страховщика бланков строгой отчетности (далее - БСО); это бланки страховых полисов и квитанции по форме 7А, выдаваемые страхователю в подтверждение получения страховой премии и т.п. Также в акте должен присутствовать раздел о размере принятых за отчетный период у страхователей страховых премий по заключенным договорам страхования, переданных страховщику, раздел о числе подписанных договоров страхования и прочие условия договора с агентом (см. Приказ Минфина РФ от 17 мая 2006 г. N 80н).