Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование
Именно данные правила законодателя были приняты за основу в постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13 декабря 2001 г. по делу N 3658 при рассмотрении спора о выплате страхового возмещения по договору страхования имущества по жалобе страховой организации.
В частности, окружной суд указал, что в силу п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Таким образом, согласование сторонами страховой суммы, превышающей страховую стоимость, не противоречит закону.
Однако, указал далее окружной суд, страховщик вправе выплатить возмещение в пределах страховой стоимости, так как в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, договор ничтожен в силу ст. 951 ГК РФ, а в остальной части договор остается действительным.
Поэтому, согласно договорам залога от 20 декабря 2000 г. и от 2 февраля 2000 г. залоговая стоимость 1 т. зерна составляет 1 780 руб. 20 коп., а 323 тонн - 575000 руб. Согласно полисам к договорам страхования, количество застрахованного зерна составило 323 т, а страховая сумма - 1151192 руб. по каждому договору. Таким образом, суду надлежало проверить, соответствует ли страховая сумма страховой стоимости застрахованного имущества.
Без выяснения перечисленных обстоятельств нельзя признать обжалуемые судебные акты правомерными, поэтому они подлежат отмене, а дело - передаче на новое рассмотрение в первую инстанцию того же суда *(310). Аналогичной позиции придерживается и Федеральный арбитражный суд Московского округа *(311).
На основе данной судебной практики, а также изложенных норм законодательства можно сделать вывод, что при заключении договора страхования имущества страховую сумму не следует устанавливать выше действительной стоимости имущества, так как суды не принимают во внимание договоренность между участниками договора страхования имущества о превышении страховой суммы над действительной стоимостью имущества.
Что касается практического применения диспозитивного правила о договорной страховой сумме, предусмотренного п. 2 ст. 947 ГК РФ, данное правило подлежит реализации только в тех случаях, когда стороны договора страхования желают установить страховую сумму ниже действительной стоимости имущества по правилам неполного имущественного страхования, предусмотренного ст. 949 ГК РФ, так как договоренность об ином соотношении страховой суммы со страховой стоимостью противоречит императивным предписаниям ст. 951 ГК РФ.
Учитывая изложенные особенности и требования законодателя о порядке определения размера страховой суммы в договорах страхования имущества, мы предполагаем, что законодатель предусмотрел следующие возможные варианты соотношения страховой суммы со страховой стоимостью.
1. Страховая сумма может быть установлена в размере, соответствующем действительной (страховой) стоимости имущества. Данное правило предусмотрено п. 2 ст. 947 ГК РФ и п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле. Кроме этого, данное правило традиционно существовало в страховой практике. В частности, Л.Г. Могилянский отмечает, что по условиям ранее действовавших Правил страхования автотранспортных средств - автокаско Госстраха СССР (п. 5) размер страховой суммы устанавливался по желанию страхователя, но не выше стоимости застрахованного транспортного средства *(312).