Правила страхования

Страница 3

Иногда в страховой практике возникают вопросы о допустимости применения к страховым правоотношениям условий правил страхования, которые не предусмотрены договором (полисом) страхования. Анализируя судебную практику по подобным делам, ВАС РФ указал, что если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие определяется стандартными правилами страхования.

Применительно к одному из таких дел ВАС РФ отметил, что в правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. Поэтому суд пришел к выводу, что убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Системный анализ положений ст. 943 ГК РФ и позиции ВАС РФ позволяет сделать вывод, что если условия правил страхования шире, чем условия договора страхования, к правоотношениям сторон наряду с условиями договора применяется расширенная часть правил страхования. В то же время, если договором страхования ограничены или изменены условия правил страхования, в этой части последние не применяются.

Договор страхования, особенно оформленный в виде страхового полиса, который заключается с применением правила страхования, по праву можно считать договором присоединения, правовой режим которого установлен ст. 428 ГК РФ.

Дело в том, что правила страхования есть не что иное, как стандартная форма условий договора страхования, предлагаемая страховщиком страхователю в качестве условий страхования в момент заключения договора. Страхователь, соответственно, вправе принять их в качестве условий страхования путем присоединения к правилам страхования или отказаться от этих условий, одновременно отказавшись от заключения договора страхования.

Возможность изменения условий правил страхования по инициативе страхователя полностью соответствует признакам договора присоединения, так как в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вполне может потребовать у страховщика изменения условий правил страхования, что соответствует также п. 3 ст. 943 ГК РФ.

О том, что договор страхования можно рассматривать в качестве договора присоединения, свидетельствует и положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила не изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю). Если страхователь, не ознакомившись с условиями правил страхования, дал согласие на применение этих правил, указав об этом в договоре страхования, это может свидетельствовать о том, что страхователь присоединился к условиям правил страхования. Но в таком случае страхователь обязан присоединиться ко всем без исключения условиям, предусмотренным в стандартных правилах страхования.

На это обстоятельство было обращение внимание и ВАС РФ, который, рассмотрев обстоятельства спорного дела, указал, что если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Строительный подрядчик - страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке.

Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск был заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений.

Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил.

Страницы: 1 2 3 4

Поиск