Субсидирование процентной ставки по кредитам малых предприятий
Механизм предоставления гарантий по кредитам решает две основные проблемы малых предприятий на пути привлечения кредитных ресурсов – отсутствие обеспечения и короткие сроки кредитования. Однако в этом случае стоимость кредитов не уменьшается, так как с предприятия, помимо процентов за пользование кредитом, взимается плата за гарантию. Хотя в предложенной модели предполагается, что банковский процент будет несколько ниже рыночного (вследствие уменьшения рисков банка), плата за кредит, включающая проценты за гарантию, для предприятия останется достаточно высокой.
Снизить издержки малых предприятий по оплате процентов позволяет такой механизм, как субсидирование процентных ставок.
Субсидирование процентной ставки – это компенсация предприятию третьей стороной части денежных средств, выплаченных коммерческому банку в качестве процентов за пользование кредитом.
В связи с этим предлагается создание механизма субсидирования процентных ставок по кредитам малых предприятий в рамках предложенной выше модели Государственного гарантийного фонда.
Третьей стороной, выплачивающей компенсации, в данной модели является Гарантийный фонд. Основные параметры работы Гарантийного фонда, касающиеся источников формирования активов фонда, их размещения в Банке-агенте, управлении, принятия решений гарантийным комитетом, филиальной сети, сохраняются.
Процедура взаимодействия банка, Гарантийного фонда и малого предприятия в ходе реализации программы предоставления субсидий по кредитам малых предприятий может проходить по одной из двух схем:
1. Заявки малых предприятий на получение кредитов оцениваются и удовлетворяются банком в обычном порядке. Одновременно с процедурой получения кредита или после того, как малое предприятие получило кредит, оно обращается в Гарантийный фонд с заявлением на субсидирование части процентной ставки. Гарантийный комитет фонда рассматривает заявку. При принятии положительного решения между Гарантийным фондом и малым предприятием подписывается Соглашение о субсидировании процентной ставки, основным положением которого является оплата части процентов только в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Денежные средства выплачиваются предприятию в течение срока пользования кредитом Гарантийным фондом по представлению предприятием справки из банка об уплате процентов. Оценка бизнеса заемщика и мониторинг использования кредита проводятся банком .
2. Банк и Гарантийный фонд подписывают соглашение о субсидировании банку части недополученных процентов по кредитам малых предприятий. Банк устанавливает льготные проценты по кредитам малых предприятий. Далее процесс рассмотрения заявок и предоставления кредитов происходит в обычном порядке. Банк ежеквартально представляет Гарантийному фонду расчет размера компенсации в разрезе заемщиков, после чего Гарантийный фонд перечисляет средства со своего счета в пользу банка [30].
В данной модели обе предложенные схемы могут реализовываться параллельно. Первая схема может дополнять вторую в случае, когда заемщик – малое предприятие – обратился за получением кредита в банк, не выбранный в качестве участника программы.
Однако в целях оптимизации бюджетных расходов и полноценной реализации вышеописанной схемы кредитных гарантий предлагается следующее решение.
Банк-агент и Гарантийный фонд заключают соглашение: на неснижаемый остаток средств на счетах фонда в банке последний начисляет проценты, но не зачисляет их на расчетный счет, а использует для компенсации процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства. При данной схеме бюджетные средства не расходуются, также как средства, направленные на другие программы фонда.
Преимущества предложенной системы субсидирования части процентных ставок для малых предприятий очевидны – это снижение их расходов, и как следствие – увеличение инвестиционных возможностей и соответствующее повышение их конкурентоспособности. Для банков – это возможность расширения кредитного портфеля за счет увеличения кредитов малым предприятиям. Большим преимуществом программы является то, что на начальном этапе ее осуществление возможно без бюджетного финансирования, в дополнение к программе кредитных гарантий.