Антикризисные модели ипотечного кредитования России
· с другими методами дополнительного финансирования покупки жилья.
В вопросе повышения доступности ипотечных кредитов в условиях кризиса важную роль мог бы сыграть Банк России. Именно ему под силу создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы значительно снизиться. К числу таких условий относится, в частности, изменение критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов, изменение их классификации по группам риска, снижение размеров резервирования под ипотечные кредиты, уменьшение норм отчислений в фонд обязательных резервов по накопительным ипотечным депозитам и т.п.
Инновацией на банковском рынке должно стать введение Банком России в дополнение к существующей ставке рефинансирования также ипотечные ставки рефинансирования и ипотечной ставки рефинансирования по ипотечным кредитам для льготных категорий населения.
Коммерческие банки, кредитуя население, в соответствии с условиями ипотечного кредитования Банка России устанавливают маржу в размере 1,5 -2% дополнительно к ипотечной ставке рефинансирования, получают доходы от комиссионных сборов, взимаемых с заемщиков за финансовые операции и предоставление услуги, включая услуги по оформлению и сопровождению ипотечных кредитов.
Использование антикризисных моделей системы ипотечного кредитования позволит сохранить на рынке недвижимости России строительные компании среднего и малого размера, а также в условиях кризиса увеличить спрос населения на рынке первичной недвижимости.
Кроме того, действенным источником привлечения средств населения в жилищный сектор может стать возрождение программ муниципальных жилищных облигаций, когда населением выкупаются жилые метры, и после приобретения необходимого количества – муниципалитетом предоставляется квартира. Муниципальные жилищные облигации в условиях антикризисных программ могли бы стать одним из источников обеспечения работников бюджетной сферы доступным жильем.
Таким образом, в условиях текущего кризиса решение жилищной проблемы в России, должно осуществляться за счет трех систем финансирования жилья:
1. системы ипотечного жилищного кредитования, основной на рыночной принципах финансирования, в том числе и с использованием банками ипотечной ставки рефинансирования;
2. системы федеральных, региональных и муниципальных программ ипотечного жилищного кредитования жилья семьями со средними и низкими доходами, осуществляемого в рамках антикризисных программ;
3. системы социального жилья для малоимущих, включающей детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т.п.
При организации финансового обеспечения ипотечного жилищного кредитования необходимо на строго планомерной основе, исходя из долгосрочной перспективы, при этом учитывать мировые, межрегиональные, региональные и местные тенденции экономического развития, в целях прогнозирования факторов, которые будут усиливать или снижать инвестиционные потоки, обращенные к ипотечному рынку.
Таким образом, необходимо отметить, что только сочетание различных источников и способов финансирования позволит безболезненно вывести систему ипотечного кредитования из кризиса, а также обеспечить рыночную систему ипотечного кредитования финансами, сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии привлечения инвестиций в Россию.