Способы выдачи и погашения кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам
Кредитование счета может реализовываться только тогда, когда оно предусмотрено в договоре банковского счета. В договоре должны быть определены лимит (т. е. максимальная сумма, на которую может быть проведена операция кредитования), срок, в течение которого кредитные обязательства должны быть погашены клиентом, и процентная ставка по овердрафту. На основании данного договора банк получает от клиентов документы для списания средств с их расчетных счетов сверх имеющегося на них остатка и оплачивает документы с этих счетов.
Образовавшееся в результате таких операций дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетного счета на счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете ("овердрафт"). Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту каждый день путем списания средств с расчетного счета клиента-заемщика в безакцептном порядке на основании платежного требования банка-кредитора в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня;
4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5) другими способами.
Денежные средства предоставляются клиенту на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения банка (кредитного отдела) и подписывают уполномоченные должностные лица.
В распоряжении должны быть указаны:
1) номер и дата договора (соглашения);
2) сумма предоставляемых (размещаемых) средств;
3) срок уплаты процента и размер процентной ставки;
4) срок возврата средств, сумма либо суммы погашения;
5) для кредитных договоров — обозначение группы риска. [11, С.176]
Размер процентной ставки, сроки начисления и уплаты процентов по полученным кредитам назначаются по взаимному соглашению сторон и фиксируются в кредитном договоре. Обычно, проценты начисляются и уплачиваются заемщиком ежемесячно.
Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой банком на соответствующем счете, на начало операционного дня. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня передвигается банком-кредитором на счета по учету просроченных процентов.
Погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика следующими способами:
- по платежному поручению заемщика, если он клиент данного банка;
- на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, что договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счет. При этом если заемщик обслуживается в другом банке, он обязан письменно оповестить банк, в котором открыт его расчетный (текущий) счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ. Списание средств со счета должно осуществляться в порядке очередности, установленной законодательством.