MixedBanks

В предыдущей главе отмечалось, что предпосылкой к созданию института страхования послужила необходимость в удовлетворении денежно-материальных потребностей людей, явившихся следствием случайных опасностей.

Финансовый институт - денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории - экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.

Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования - возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований.

Современное российское страхование включает в себя следующие элементы, в целом составляющие экономическое содержание страхования и предусмотренные нормами действующего законодательства:

- страховой риск (его вероятностный характер);

- страховая сумма;

- страховая стоимость;

- страховые премии (взносы);

- страховая выплата;

- страховой фонд;

- страховые резервы.

Так, в частности, понятие страхового риска и его вероятностного признака дано в ст. 9 Закона о страховом деле. Такие экономические категории, как страховая сумма, страховая стоимость и страховая выплата определяются ст. 942, 947-951 части второй Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) и ст. 10 Закона о страховом деле.

Определение страховой премии (взносов), страхового тарифа дается в ст. 954 ГК РФ, а также в ст. 11 Закона о страховом деле. Порядок формирования, использования и размещения страховых резервов установлен ст. 2 Закона о страховом деле, но в основном данный порядок регулируется ведомственными нормативными актами, в частности Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов" *(27).

Применительно к юридическому содержанию страхования следует выделить следующие признаки:

- страховой интерес;

- договор страхования;

- цель страхования - удовлетворение случайной и возможной потребности;

- случайный признак страхования;

- возмездность страхования;

- срочность периода страхования;

- предел ответственности страховщика.

Понятие и определение страхового интереса как таковое в действующем российском законодательстве отсутствует. Тем не менее в некоторых нормах законодательных актов указывается на необходимость наличия страхового интереса в страховой сделке. Так, в частности, в ст. 928-930, 942 ГК РФ, а также в ст. 2-4 Закона о страховом деле определяется правовой режим страхового интереса, необходимость применения которого в страховании презюмируется указанными выше нормами законов.

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования, которая определяется ст. 929, 931-934 ГК РФ и ст. 1-3 Закона о страховом деле. В частности, в соответствии со ст. 3 Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 ГК РФ. В частности, данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).