MixedBanks

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в.

В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками:

- значительность размеров страховых сумм;

- повышенная степень вероятности страховых рисков.

Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

- обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

- пополнение финансовой емкости;

- реализация возможности участия в крупных рисках;

- обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.