Участники страховых отношений
Осуществление страховой деятельности является профессиональной функцией юридических лиц, которые занимаются исключительно организацией и ведением страхового дела.
Страховая организация является специальным субъектом гражданско-правовых отношений, так как законодатель установил особый правовой режим создания и деятельности страховых организаций. Термин "страховая организация" является нарицательным, он присвоен законодателем тому участнику страховых отношений, который занимается исключительно организацией и ведением страхового дела. В частности, в ст. 4.1 Закона о страховом деле определено, что одним из участников страховых отношений является страховая организация.
Кроме этого названия на практике употребляются синонимы: "страховая компания", "страховая группа", "страховая ассоциация", "страховой альянс", "страховой холдинг" и т.д. В принципе, применение названных терминов при обозначении страховой организации некорректно. Зачастую в правоприменительной практике их употребление приводит к искажению восприятия организационно-правовой формы и правового положения лица, занимающегося страховой деятельностью.
Дело в том, что термины "ассоциация", "альянс", "группа", "холдинг" и т.п. подразумевают объединение нескольких лиц, осуществляющих разные виды и направления коммерческой или некоммерческой деятельности, причем под одним фирменным наименованием (брендом). При этом, как правило, страховая деятельность относится к одной из разновидностей коммерческой деятельности, осуществляемой в рамках подобных объединений нескольких компаний, но не единственным специальным видом деятельности. Поэтому лицо, осуществляющее страховую деятельность, законом определяется как страховая организация, которая может входить в состав определенной группы компаний или же действовать самостоятельно.
Примененный законодателем термин "страховая организация" характеризуется в большей степени публично-правовым признаком, так как данный термин применяется в основном в процессе взаимодействия страховых организаций с Федеральной службой страхового надзора. Подтверждением тому являются положения п. 3, 4, 5 ст. 6 Закона о страховом деле и др.
Помимо понятия "страховая организация" законодатель, определяя правовой статус участника страховых отношений, предоставляющего страховые услуги, ввел понятие "страховщик". Это наиболее распространенный термин, используемый в практике страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.
Легальное определение страховщика в современном российском страховом законодательстве содержится в двух нормах. В ст. 938 ГК РФ страховщик определен как юридическое лицо, которое может заключать договоры страхования при наличии разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В ст. 6 Закона о страховом деле страховщик определен как юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.
Как видно, в данных определениях содержатся общие признаки, характеризующие страховщика как участника страховых правоотношений, за некоторыми исключениями, о которых речь пойдет ниже. Кроме того, следует отметить, что совокупность признаков, которыми законодатель наделил страховщика, свидетельствует о частноправовой характеристике данного термина, в отличие от термина "страховая организация". В подтверждение данного тезиса можно привести следующие доводы.
В ГК РФ страховщик определен как участник договора страхования. Поскольку в страховом обязательстве участвуют две стороны - страховщик (должник) и страхователь (кредитор), противостоять страховщику в этом обязательстве должен, соответственно, его контрагент - страхователь, а не государственный орган, осуществляющий надзор за страховой деятельностью. Именно это обстоятельство свидетельствует о частноправовом характере термина "страховщик", в отличие от термина "страховая организация".