Договор страхования и порядок его оформления
В отличие от Ю.Б. Фогельсона, профессор А.И. Худяков, не ограничиваясь раскрытием основных признаков страхового правоотношения, дал определение договору страхования, полагая, что договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховая премия) предоставить страховую защиту другой стороне (страхователь) или предусмотренному договором третьему лицу (застрахованный) *(361).
С точки зрения гражданского права А.И. Худяков определил договор страхования конструктивно, обозначив его как двустороннюю возмездную сделку, а также указав предмет правого регулирования по данной сделке (страховое правоотношение). Тем не менее в предложенном А.И. Худяковым понятии страхового договора отсутствуют основные признаки, характеризующие его индивидуальные особенности и самобытность, а именно его рисковый характер, объект имущественный защиты (имеется в виду страховой интерес), условие выплаты страхового возмещения и т.д.
Анализируя все изложенные выше определения страхового договора, предложенные перечисленными авторами, позволим себе выразить собственное мнение о том, что наиболее полным и в то же время лаконичным, содержащим в себе все признаки, присущие страховому обязательству, является определение, предложенное А. Вицыным. Во всяком случае, данное определение, несмотря на то, что было предложено автором во второй половине XIX в., в полной мере соответствует современному легальному определению договора страхования, а именно определению договора имущественного страхования, предусмотренному в ст. 929 ГК РФ.
Предложенная законодателем конструкция в полной мере содержит все признаки, присущие страховой сделке, за одним исключением - отсутствие в указанной норме закона еще одного признака страхового случая - опасности, которая должна быть обозначена как причина наступления убытка, ущерба или вреда.
Поэтому для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику.
1. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.
2. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.
3. По общему правилу, договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.
При этом необходимо обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, нам представляется, что договоры страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров. Данный тезис согласуется с сущностью страхования, определенного в ст. 2 Закона о страховом деле, в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц может осуществляться только "за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)".
Для обеспечения выполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств перед страхователями страховщики обязаны сформировать соответствующий денежный (резервный) фонд, предназначенный для покрытия убытков страхователей.