Понятие кредитного договора
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
- строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
- покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
- покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
- паспорт;
- справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
- книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:
- заявление; - обязательство; - справка с места работы;
- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке”. *Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.