Создание эффективного механизма гарантирования кредитов малых предприятий

Страница 1

Основной причиной трудностей малых предприятий в плане использования средств коммерческих банков является их неспособность предоставить достаточные доказательства того, что ссуда будет возвращена. Банки работают в условиях риска и принимают обоснованные решения о степени риска, на который они готовы пойти за определенное вознаграждение. Когда они кредитуют малые предприятия, риск считается относительно большим, поэтому под приемлемые уровни риска требуется равноценное обеспечение. Однако малым предприятиям часто бывает трудно предоставить коммерческим банкам достаточное и качественное обеспечение. Отсутствие достаточного для залога имущества при расширении деятельности или, более того, при организации нового бизнеса – вполне нормальное явление для необремененных основными фондами малых предприятий.

Для преодоления этого рассогласования между требованиями банков к обеспечению и его наличием у малых предприятий в разных странах мира создан целый ряд схем предоставления гарантий банкам, обеспечивающих компенсацию в случае неспособности заемщика вернуть ссуду. В действительности эти так называемые программы кредитных гарантий освобождают банки от части риска, которую не в состоянии гарантировать само малое предприятие. Без такой гарантии малое предприятие никогда не получит ссуду требуемого размера.

Определение гарантии, непосредственно относящееся к малым предприятиям, звучит так: «Разделение рисков с кредитными учреждениями путем возмещения (части) потерь в случае неспособности погашения кредита, и поддержка предпринимателей, желающих осуществить надежные жизнеспособные проекты, но имеющие недостаточное обеспечение или кредитную историю, которые не в состоянии удовлетворить требования кредитующего банка».

В этом определении присутствуют несколько элементов, имеющих важное значение для понимания сути кредитной гарантии, а именно:

- Разделение риска между кредитором и гарантом.

- Компенсация гарантом части потерь.

- Требование исполнения гарантии в случае невыполнения условий кредитного соглашения.

- Указание предпринимателей как конечной целевой группы, получающей выгоды от данного инструмента.

- Понятие «надежных и жизнеспособных проектов», в соответствии с которым проекты должны быть надежными и жизнеспособными, чтобы иметь право на гарантию.

- Признание возможной неспособности малых предприятий удовлетворить требования к обеспечению или кредитной истории, то есть того, что у конечной целевой группы имеются реальные сложности с удовлетворением требований кредитующих банков.

В российской практике существует несколько примеров применения кредитных гарантий. Возможно, самым известным является попытка Федерального фонда поддержки малого предпринимательства создать программу кредитных гарантий совместно с «СБС-Агробанком». Программу создавали в 1997-98 гг., и средства федерального бюджета были переведены в «СБС-Агро» под 1% годовых. После этого депозит использовался в качестве гарантии. Общая сумма программы составила 150 млн. руб. (по курсу на тот момент – 25 млн. долларов США), и их планировалось использовать до 2003 г. Оценку клиентов проводил банк, и он же предлагал 100%-ую гарантию по ссудам. В самом начале реализации программы произошел случай неисполнения обязательств заемщиком, затем финансовый кризис августа 1998 г. «съел» весь депозит. Судьба «СБС-Агро» также всем известна.

После кризиса 1998 г. попытки создать гарантийные механизмы по кредитам малых предприятий продолжились. В Федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации говорилось, что создание гарантийных механизмов в рамках кредитно-финансовой поддержки малых предприятий является одним из приоритетных направлений деятельности. В соответствии с этим положением в ряде российских регионов были запущены так называемые «пилотные» проекты создания гарантийных фондов (Свердловская область, Нижегородская область, Орловская область и некоторые другие). Создаваемые в этих областях фонды во многом учитывают приведенные выше недостатки функционирования такого рода структур. Однако объем деятельности гарантийных фондов в регионах незначителен. Это связано не с отсутствием спроса на такой вид услуг, а с недостаточным обеспечением денежными средствами. Региональные гарантийные фонды не имеют возможности аккумулировать значительные финансовые ресурсы, что связано с источниками формирования фондов, которыми в основном служат средства региональных бюджетов и частично – средства Федерального фонда поддержки малого предпринимательства.

Страницы: 1 2 3 4 5

Поиск