Понятие страхования, его задачи и цели
Передавая определенные денежные средства в виде взносов страховой организации, заинтересованное лицо создает для себя на будущее определенный имущественный запас. Во-первых, это лицо уже заранее откладывает деньги на случай наступления каких-либо несчастий, и, во-вторых, у него в связи с этим возникает право требовать у страховой организации возмещения потерь, возникших в результате несчастных случаев. Поэтому без первоначального вложения денежных средств заинтересованное лицо не будет иметь возможности удовлетворить свои эвентуальные потребности. На этом базируется принцип возмездности в страховании.
Фактически, как показывает практика, заинтересованность в обеспечении эвентуальной потребности не ограничивается одним лицом, подобный интерес возникает у огромного числа лиц, путем внесения соответствующих денежных средств обеспечивающих друг другу удовлетворение этих потребностей. Накоплением денежных средств заинтересованных лиц занимается специально созданное для этих целей учреждение, формирующее соответствующий фонд, называемый страховым фондом, необходимым для удовлетворения потребности каждого заинтересованного лица, внесшего денежный взнос.
Такая форма организации страхового фонда, как утверждал В.К. Райхер, и есть страхование в его наиболее развитом виде. Взносы, делаемые в такой фонд, - страховые платежи. Организации и лица, производящие эти платежи, - страхователи. Учреждение, в которое эти платежи вносятся в таком децентрализованном порядке и в котором они превращаются в централизованный, управляемый данным учреждением страховой фонд, - страховщик. Таким образом, отмечает далее В.К. Райхер, страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников - из взносов, делаемых в этот фонд его участниками *(22).
Развивая теорию о страховом фонде, В.К. Райхер указал источники и способы образования страхового фонда, а также цели его использования. При этом особое внимание было уделено правовому механизму, определяющему принцип формирования страхового фонда, основанному на возмездных началах между страхователями и страховщиком.
То, что страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки зрения. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств.
Удовлетворение эвентуальной потребности зависит не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных повлечь определенные вредоносные последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения.
Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей.