Понятие страхования, его задачи и цели
Однако доктрина возмещения вреда не получила полного одобрения и признания среди исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория применима только к имущественному страхованию, отрицая при этом наличие цели возмещения вреда в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая цель присутствует в обоих видах страхования, как в имущественном, так и в личном, считая, что, в конечном счете, лицу причиняется материальный вред. Тем не менее право на жизнь получила последняя точка зрения, что подтверждается целью и назначением современного страхования.
Теория страхового риска, разработанная представителями экономической мысли, объединила все виды страхования.
Данная теория по праву является объединяющим направлением в общей доктрине страхования, без которого невозможно существование современного страхования, так как риск, связанный с возможными в будущем вредоносными для страхователей опасностями, побуждает последних вступать в страховые отношения. На основе теории страхового риска экономисты создали науку о страховой статистике, позволившую разработать методику определения базовых тарифов и коэффициентов для расчета страховой премии. Это стало революционным открытием в страховой доктрине.
Существенную лепту в определение страхования внесли представители правовой науки, попытавшиеся объединить все теоретические направления для выработки единого общего понятия страхования, применимого ко всем его видам. Правоведы предложили определить страхование как договор. Так, в частности, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страхование представляет собой договор, в силу которого одно лицо - страховщик за условленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю убытки, какие может понести имущество последнего от предусмотренного соглашением несчастья *(23).
Теорией страхового договора правоведы прежде всего хотели провести различие между самострахованием, которое бытовало на ранней стадии возникновения страхования, и собственно страхованием. Дело в том, что одной из форм защиты имущественных интересов от внезапных и случайных в будущем расходов является самостоятельное, индивидуальное накопление гражданами и их коллективами денег или имущества с целью создания некоего запасного капитала (самострахование). Данный способ денежного или имущественного накопления, безусловно, обеспечивал определенные эвентуальные потребности заинтересованных лиц. Однако подобного рода накопительство с экономической точки зрения не обеспечивает постоянного и всеобъемлющего покрытия эвентуальных потребностей.
Прежде всего, это связано с отсутствием у многих лиц необходимого и постоянного источника дохода для регулярных отчислений в личный накопительный фонд. Более того, размеры регулярных откладываний могут быть настолько малы, что накопленного фонда не хватит на возникшие потребности.
Здесь также необходимо упомянуть, что пассивное хранение накопленных денежных средств без какого-либо инвестиционного или процентного дохода не увеличивает накопленный капитал. Зачастую заинтересованные лица хранят свои накопления, в том числе на случайные потребности, на банковских счетах под определенный процент. Однако и данный способ накопления не в полной мере обеспечивает случайную потребность, так как в силу существующих банковских правил о вкладах банки вправе уменьшать процентные ставки при досрочном снятии вклада или определить не очень высокий процент доходности по вкладу.