Анализ состояния банковского кредитования малых предприятий
Это существенно укрепляет позиции малого бизнеса. Особенно в сочетании с наметившейся тенденцией его легализации и повышения устойчивости.
Однако в настоящее время участие банков в кредитовании малого бизнеса весьма ограничено. Тем не менее, и здесь уже отмечаются некоторые подвижки, и со временем банки будут в большей степени удовлетворять потребности малых предприятий.
Российская банковская система остается недостаточно капитализированной. Совокупный капитал банковской системы не превышает 4% от ВВП, что значительно ниже, чем в большинстве развитых стран.
Банковская система России отличается высоким уровнем концентрации. В 2006 г. активы пяти ведущих российских банков составляли порядка 40% совокупных активов банковской системы России. Доля активов трех банков, прямо или косвенно контролируемых государством (Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк), составляет порядка 32%. Доля государства в совокупных активах банковской системы России достигает примерно 35%. Более того, Сбербанк обладает монополией на рынке розничных вкладов, поскольку на него приходится 67% всех частных вкладов и примерно 87% рублевых вкладов.
В общем, можно сделать вывод, что в плане уровня капитализации, кредитования реального сектора, качества кредитного портфеля и депозитной базы ситуация в российском банковском секторе улучшается. Это открывает возможности для расширения операций, связанных с кредитованием малых предприятий. Однако недостаточная капитализация, краткосрочный характер депозитной базы и высокая концентрация активов неблагоприятно сказываются на развитии кредитования малого бизнеса.
Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта, и их удельный вес в портфеле является незначительным. Это объясняется тем, что такой вид кредитования выгоден для торговых предприятий, которым необходим быстрый оборот и одновременно экономия на процентах. Однако для банков, при небольших оборотах на счете заемщика, рентабельность этого вида кредитования является минимальной в связи с большей трудоемкостью по сравнению с оформлением стандартных ссуд.
В своих кредитных заявках малые предприятия часто уменьшают сроки несоразмерно периоду оборота, с целью показать банку планы быстрой реализации и возврата кредита. В результате возникает необходимость пролонгации и переоформления ссуд, что ухудшает качество кредитного портфеля. Удлинение сроков кредитования явилось результатом применения как более взвешенного подхода к кредитованию со стороны банков, так и более серьезного и ответственного отношения со стороны заемщиков. В то же время срок финансирования до 1 года является слишком коротким для становления бизнеса, все еще основывающегося на заемных средствах.
Анализ случаев невозврата показывает, что основные причины можно свести к трем:
недостаток информации – из-за непрозрачности отчетности заемщика и отсутствия кредитной истории;
недобросовестность клиента;
несовершенство законодательного поля, что позволяет недобросовестному заемщику оставаться безнаказанным. Однако в целом приведенные данные свидельствуют, что банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять кредитование малых предприятий.