MixedBanks

Анализируя структуру ссудной задолженности на 2005 год, видно, что большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населением не востребованы (в табл. 2.3)

В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Сбербанка к принимаемым под залог ценным бумагам. В структуре ссудной задолженности по срокам погашения произошли следующие изменения: доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.

Рассмотрим анализ структуры и оборачиваемости портфеля в разрезе объектов кредитования.

Таблица 2.4

Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2005 г.

Среднегодовой остаток ссудной задолженности рассчитывался по формуле средне хронологической.

Данные табл. 2.4 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля Банка в 2005 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2005 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности.

Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость. Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (6,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2005г.

Таблица 2.5

Оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2005 г.