MixedBanks

Основным направлением работы российских коммерческих банков, как и банков на Западе, стало применение на практике оптимизационных моделей повышения эффективности (рентабельности) работы банка с учетом его ликвидности. Важнейшей проблемой для банков стал комплексный анализ рисков, с которыми банки постоянно сталкиваются в своей деятельности. В новых экономических условиях неизмеримо возросли требования к качеству банковского менеджмента, что, безусловно, выводит вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации банковских кадров на первый план. В этих условиях нам представляется важным рассматривать вопросы оптимизации деятельности банка как минимум с двух (а точнее разных) точек зрения.

В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой "монобанковской" системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Череда кризисов в последние годы предопределила необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.

В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансово-кредитной системы. При этом финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определяя, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки при этом играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, относительно мало думая о применении новых методов и технологий.

Однако конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.

Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их "финансовой революцией". Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в большинстве стран мира стали [27]:

- финансовая глобализация;

- дерегулирование рынка банковских услуг;

- усиление конкуренции в банковском деле;

- компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг; - возрастание рисков.

Снижение доходности финансовых инструментов и начало реструктуризации операций уже в конце 1999 года вынудили российские банки увеличить комиссионные доходы. В результате произошло увеличение объема комиссий, полученных российскими банками, в 1,5 раза до 15 млрд. рублей за квартал. Этот уровень российские банки продолжают поддерживать и до сих пор. Отсутствие значимых изменений в структуре комиссионных доходов в 4 квартале 2006 года по сравнению с предыдущим периодом говорит именно об общем увеличении комиссионных выплат, а не о появлении новых комиссионных источников дохода [18].

Все больший интерес банков к разным способам получения непроцентных доходов достаточно оправдан и соответствует мировым тенденциям. Уже теперь в отсутствие комиссионных доходов доходы от финансового посредничества, то есть чистый процентный доход и доход от переоценки у многих банков не обеспечивает безубыточного функционирования. В целом по банковской системе России без Сбербанка и проблемных банков прибыль составила 17,7 млрд. рублей, в том числе сальдо полученных и уплаченных комиссий составило 18,0 млрд. рублей.

По структуре своих доходов российские банки все больше напоминают своих зарубежных коллег. Теперь все менее заслуженными выглядят упреки в спекулятивном характере операций и доходов банков, более того, отечественные банки уже в полной мере столкнулись с проблемой невозможности существования исключительно за счет процентного спрэда и теперь учатся зарабатывать, оказывая клиентам дополнительные услуги.

Объективно получать прибыль банкам становится все труднее, а требования к профессионализму менеджмента и сотрудников растут. В России впервые складываются условия, когда причиной ухода с рынка банка могут стать не крупные убытки в результате рискованных операций, а невозможность получения дохода от деятельности и постепенное уменьшение капитала. В таких условиях Центральный банк должен уделять больше внимания не только проблемным банкам, но и кредитным организациям с сомнительной стоимостью банковского бизнеса, чтобы не допускать критического ухудшения положения банка. А банкам надо заранее готовиться к дальнейшему снижению рентабельности и создавать новые услуги для клиентов. Время легких денег в банковском бизнесе безвозвратно ушло.