Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование
Что касается размеров страховых сумм, применяемых в страховании договорной ответственности, в настоящее время существует всего один закон, допускающий такое страхование, а именно Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" *(323), в котором предел ответственности страховщика определен не фиксированной суммой, а иным способом. В соответствии со ст. 11 указанного закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Другими словами, возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. плюс 90% суммы, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 190 тыс. руб.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 190 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
Несмотря на то, что страховая сумма по данному виду страхования определена в фиксированном размере - 190 тыс. руб., она дифференцирована в зависимости от суммы и числа вкладов.
То, что страховая сумма по обязательным видам страхования является фиксированной и заранее определенной, объясняется двумя обстоятельствами:
- во-первых, это ограничение размеров страховых премий, так как увеличение страховой суммы перманентно приводит к увеличению единицы тарифной ставки, другими словами - страховых премий, которые для массовых и публичных сборов окажутся завышенными;
- во-вторых, при исчислении фиксированных страховых сумм за основу принимается страховая статистика по данным видам страхования за определенный период времени, поэтому установленные страховые суммы являются средневзвешенными и обоснованными.
Поскольку страховая сумма является экономически значимой категорией страхования, так как она определяет предел страховой выплаты (возмещения) *(324), законодатель в ст. 942 ГК РФ определил данную категорию как существенное условие договора страхования. Поэтому, если при заключении договора страхования стороны не договорились о размере страховой суммы или отложили данную договоренность на более поздний период, при этом заключив договор страхования без указания страховой суммы, договор является ничтожным с момента его заключения.
Следует также отметить, что в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость, так как в завышенной части страховой суммы договор страхования признается ничтожным по правилам п. 4 ст. 951 ГК РФ.